학자금 대출 종류, 뭐가 다른가요?

대학교 등록금 고지서를 받으면 이런 생각이 들죠.

“이 돈을 어떻게 내지?”

학자금 대출을 알아보면 두 가지 이름이 나와요.

일반 상황 학자금대출

취업 후 상환 학자금대출

둘 다 이름은 비슷한 것 같은데, 무엇이 다른지 이번에 확실하게 정리해드릴게요.

🆕 2026년 가장 달라진 점 먼저!

2026년부터 취업 후 상환 등록금 대출의 소득 요건 제한이 폐지되면서 지원 대상이 모든 대학생/대학원생으로 확대됐어요.

변경 전: 소득 8분위 이하만 취업 후 상환 신청 가능 
변경 후: 소득 요건 없음 -> 누구나 신청 가능

이제 가정 형편 없이 관계 없이 취업 후 상환을 선택할 수 있게 됐어요!

🏫 학자금 대출이 뭔가요?

대학생/대학원생이 등록금과 생활비를 정부 지원으로 빌릴 수 있는 제도예요. 주로 한국장학재단(KOSAF)을 통해 신청하고 소득분위에 따라 조건이 달라져요.

[대출 용도]:
등록금 -> 입학금 / 수업료 
생활비 -> 숙식비 / 교통비 / 교재비 등 

🚌 2026년 학자금 대출 금리

두 학자금대출 모두 2026학년도 1학기 기준 금리는 연 1.7%로 같아요.

일반 상환: 연 1.7% 고정금리 
취업 후 상환: 연 1.7% 변동금리
						 (매 학기 교육부 발표 금리 적용)

💡 지금은 같은 금리지만 취업 후 상환은 변동금리라서 나중에 달라질 수 있어요!

나이 기준이 서로 달라요

이 부분을 모르고 신청 시기를 놓치는 경우가 많아요.

[일반 상환 학자금대출]:
-> 학부생 / 대학원생 공통 
-> 만 55세 이하 

[취업 후 상환 학자금대출]:
-> 학부생: 만 35세 이하 
-> 대학원생: 만 40세 이하 

⚠️ 나이가 만 35세를 넘은 학부생이라면 취업 후 상환은 신청할 수 없고 일반 상환만 가능해요. 늦게 대학에 진학하는 경우라면 꼭 확인하세요!

📚 일반 상환 학자금대출

재학 중에는 이자만 내고, 졸업 후 원금과 이자를 나눠 갚는 방식이에요.

[흐름]:
재학 중 -> 이자만 납부 
졸업 후 -> 원금 + 이자 분할 상환 시작 

어떤 분에게 맞나요?

✅ 졸업 후 빠르게 갚고 싶은 분

✅ 연봉이 높을 것으로 예상되는 분

✅ 고정금리로 예측 가능한 상환을 원하는 분

👔 취업 후 상환 학자금대출

대출실행시점부터 대출원금과 이자에 대한 상환의무가 발생하지만 연간소득금액이 상환기준소득을 초과할 때까지 원리금 상환이 유예돼요.

[흐름]:
재학 중 -> 상환 없음 (소득이 없으니까)
취업 후 -> 연봉이 상환기준 소득 초과 시 자동으로 상환 시작 

⚠️ 상환 유예 중에도 이자는 쌓이고 있어요. 취업 후 갚아야 할 금액이 늘어날 수도 있어요!

상환 방식:

-> 국세청이 소득을 파악해서 자동 징수 
-> 내가 별도로 은행에 가서 갚을 필요가 없음 
-> 연말정산처럼 자동으로 처리 

최장 상환 기간:

취업 후 상환 학자금대출은 졸업(또는 재학원 졸업) 후 최장 25년에 걸쳐 상환할 수 있어요.

어떤 분에게 맞나요?

✅ 재학 중 당장 이자 낼 여유가 없는 분

✅ 졸업 후 소득이 생길 때까지 여유를 원하는 분

✅ 불안정한 소득이 예상되는 분

✅ 취업 시기가 불확실한 분

🧮 의무상환액은 어떻게 계산되나요?

의무상환액 = (연간 소득금액 - 상환기준소득) x 상환율 - 자발적 상환액

2026년 상환 기준소득: 연 3,037만 원 

상환율:
-> 학부생: 20%
-> 대학원생: 25%

최소 의무상환금액:
-> 연 36만 원 (월 3만 원)
-> 계산 결과가 이보다 적어도 최소 36만 원은 납부해야 해요.

계산 예시(학부생):

연 소득: 4,000만 원
상환기준소득: 3,037만 원
상환율: 20% (학부생)

→ 의무상환액 = (4,000만 - 3,037만) × 20%
            = 963만 × 20%
            = 약 192.6만 원 / 년

계산 예시(대학원생):

연 소득: 4,000만 원
상환기준소득: 3,037만 원
상환율: 25% (대학원생)

→ 의무상환액 = (4,000만 - 3,037만) × 25%
            = 963만 × 25%
            = 약 240.75만 원 / 년

💡 대학원생은 학부생보다 상환율이 5%p 더 높아요. 같은 소득이라도 대학원 대출이 있다면 더 많이 상환해야 해요.

🍅 생활비 대출도 받을 수 있어요

생활비는 학기당 200만 원 한도 내에서 지급 실행하여 본인 계좌로 지급돼요.

등록금 대출 + 생활비 대출 동시 신청 가능 
생활비 한도: 학기당 최대 200만 원 
-> 본인 계좌로 직접 입금 

💡 기초생활수급자 / 차상위계층은 이자 면제 혜택이 추가로 있을 수 있어요. 한국장학재단에서 조건 확인 후 신청하세요!

📃 한 눈에 비교해보아요!

구분           일반 상환            취업 후 상환
──────────────────────────────────────────────────────
금리           연 1.7% 고정         연 1.7% 변동
재학 중 납부   이자만 납부          납부 없음
상환 시작      졸업 후              취업 후 소득 기준 초과 시
상환 방식      직접 은행 상환       국세청 자동 징수
나이 기준      만 55세 이하         학부 만 35세 / 대학원 만 40세
              (학부·대학원 공통)
소득 요건      없음                 없음 (2026년~ 폐지)
상환율         -                    학부 20% / 대학원 25%
최장 기간      만 55세까지          졸업 후 최장 25년
적합한 경우    빠른 상환 원할 때     재학 중 부담 줄이고 싶을 때

🪙 신청 방법

① 한국장학재단 홈페이지 접속
   kosaf.go.kr

② 장학금 → 학자금대출 → 신청

③ 학기별 신청 기간 확인
   (보통 학기 시작 전 1~2개월)

④ 나이 기준 확인 후 대출 종류 선택
   (취업 후 상환은 만 35세/40세 기준 확인 필수)

⑤ 심사 후 등록금은 대학 수납계좌로
   생활비는 본인 계좌로 입금

☑️ 한 눈에 정리해드릴게요

학자금 대출 2종류:
→ 일반 상환: 재학 중 이자 납부 / 졸업 후 원금 상환
→ 취업 후 상환: 재학 중 납부 없음 /
               취업 후 소득 기준 초과 시 자동 상환

2026년 달라진 점:
→ 취업 후 상환 소득 요건 폐지
→ 모든 대학생 신청 가능

나이 기준:
→ 일반 상환: 학부·대학원 공통 만 55세 이하
→ 취업 후 상환: 학부 만 35세 / 대학원 만 40세 이하

2026학년도 1학기 금리:
→ 두 상품 모두 연 1.7%
→ 일반 상환: 고정 / 취업 후 상환: 변동

의무상환액 계산 (취업 후 상환):
→ (연 소득 - 3,037만 원) × 상환율(학부 20% / 대학원 25%)
→ 최소 연 36만 원(월 3만 원)

생활비 대출: 학기당 최대 200만 원
최장 상환: 취업 후 상환은 졸업 후 최장 25년

신청: kosaf.go.kr (한국장학재단)

본 콘텐츠는 금융 교육 목적으로 한국장학재단 2026학년도 1학기 공식 자료를 기반으로 작성했습니다. 금리 및 지원 조건은 매 학기 변경될 수 있으니 정확한 내용은 한국장학재단(kosaf.go.kr)에서 확인하세요. 출처: 한국장학재단 2026학년도 1학기 학자금대출 공식 안내